Từ ngày 1/7/2025, ví điện tử chính thức được công nhận là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, tương đương với tiền mặt, thẻ ngân hàng và tài khoản thanh toán. Người dùng ví điện tử có thể chuyển tiền trực tiếp từ ví điện tử đến tài khoản ngân hàng hoặc từ tài khoản ngân hàng đến ví điện tử, cũng như thanh toán linh hoạt và thuận tiện tại nhiều điểm chấp nhận thanh toán hơn.

Giới phân tích đánh giá đây là bước tiến mới của ví điện tử, đánh dấu sự chuyển mình thành một phương tiện thanh toán được pháp luật công nhận ngang hàng với tài khoản ngân hàng. VietnamFinance đã có cuộc trao đổi với ông Nguyễn Bá Diệp - Đồng sáng lập, Tập đoàn Công nghệ Tài chính MoMo, để hiểu rõ hơn về tác động của chính sách mới cũng như những định hướng sắp tới của doanh nghiệp trong một hệ sinh thái tài chính số đang thay đổi nhanh chóng.

MoMo đánh giá như thế nào về việc ví điện tử chính thức được công nhận là phương tiện thanh toán hợp pháp từ ngày 1/7/2025? Việc này có ý nghĩa gì đối với thị trường và với MoMo, thưa ông?

Ông Nguyễn Bá Diệp: Đây có thể được xem là cột mốc đánh dấu giai đoạn trưởng thành của thị trường thanh toán số tại Việt Nam, mở ra tiền đề để các nền tảng như MoMo phát huy tối đa vai trò trong hệ sinh thái tài chính quốc gia.

Chúng tôi rất vui khi các chính sách hiện hành ngày càng cởi mở, từng bước xóa nhòa ranh giới giữa ví điện tử và tài khoản ngân hàng. Điều này không chỉ mang lại sự tiện lợi tối ưu cho người dùng mà còn tạo lực đẩy mạnh mẽ để thanh toán không dùng tiền mặt lan toả sâu rộng trong đời sống hàng ngày của người dân.

Bên cạnh đó, việc ban hành những chính sách này cũng cho thấy sự ghi nhận đối với vai trò và đóng góp của các công ty Fintech trong việc thúc đẩy tài chính số tại Việt Nam. Với vai trò là nền tảng tài chính số phục vụ hơn 30 triệu người dùng, MoMo xem đây là bước đà quan trọng để đưa các giải pháp tài chính chính thống đến gần hơn nữa với người lao động thu nhập thấp, người chưa có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng và các tiểu thương.

Quan trọng hơn, việc được pháp luật công nhận cũng góp phần củng cố niềm tin của người dùng khi lựa chọn ví điện tử như một kênh thanh toán chính trong cuộc sống hàng ngày.

Ông dự báo hành vi người tiêu dùng sẽ thay đổi ra sao sau thay đổi pháp lý này? Đây có phải là cú hích cho xã hội không tiền mặt? Người dùng sẽ được hưởng lợi như thế nào?

Ông Nguyễn Bá Diệp: Khi ví điện tử được coi như một phương tiện thanh toán và được nâng cấp tương tự với tài khoản ngân hàng, người tiêu dùng sẽ yên tâm hơn khi sử dụng, có thể chuyển tiền dễ dàng giữa ví điện tử và tài khoản ngân hàng. Đây là một cú hích có tác động lớn đến hành vi người tiêu dùng khi họ được thoải mái lựa chọn thêm các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và không bị khoá cứng khi dùng ví điện tử như trước đây.

Hiện nay, ví điện tử đã phối hợp rất chặt chẽ với ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng như mở tài khoản, mở thẻ tín dụng, đăng ký khoản vay, gửi tiết kiệm ngay trên ví điện tử. Đồng thời, khách hàng MoMo còn được cung cấp các tiện ích để theo dõi chi tiêu, kiểm soát dòng tiền, sử dụng các dịch vụ tài chính như tiết kiệm, bảo hiểm, vay tiêu dùng ngay trên nền tảng.

Đây là sự dịch chuyển từ hành vi “sử dụng ví điện tử” sang “quản lý tài chính với nền tảng số” – một bước tiến quan trọng trong hành trình tài chính số của người dân.

Với các tiểu thương và doanh nghiệp siêu nhỏ – nhóm người dùng trước đây thường không được quan tâm – sự thay đổi này càng có ý nghĩa hơn với những lợi ích còn thiết thực hơn. Việc ví điện tử được ghi nhận chính thức giúp họ có cơ sở pháp lý rõ ràng để triển khai thanh toán số mà không cần đầu tư vào hạ tầng phức tạp. Với một chiếc điện thoại cài đặt ứng dụng MoMo (và có thể thêm loa Soundbox), một tiểu thương đã có thể vận hành toàn bộ quy trình: bán hàng, nhận tiền, lưu lịch sử giao dịch, quản lý thu chi, nhập hàng, thậm chí vay vốn hoặc đóng thuế, ngay trên nền tảng.

Chúng tôi cho rằng đây là cú hích quan trọng để chuyển đổi từ “Cashless – Không dùng tiền mặt” sang “Digital Finance - Tài chính số”: nơi thanh toán không chỉ nhanh và tiện, mà còn đi kèm với năng lực quản lý tài chính thông minh, được dữ liệu hóa, minh bạch và cá nhân hóa, phù hợp với mọi đối tượng người dùng – từ người dân thành thị đến tiểu thương vùng xa.

MoMo đã có sự chuẩn bị ra sao để đón đầu khung pháp lý mới và tận dụng cơ hội này, thưa ông?

Ông Nguyễn Bá Diệp: Việc thay đổi pháp lý đã được đề cập từ Nghị định 52/2024 của Chính phủ và Thông tư 40/2024 của Ngân hàng Nhà nước. Đón đầu cho việc thay đổi quy định pháp lý này, MoMo đã dịch chuyển từ ví điện tử sang mô hình siêu ứng dụng tài chính số và ứng dụng AI để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Chúng tôi đã phát triển kết nối với 32 ngân hàng, 300.000 điểm chấp nhận thanh toán và hơn 70.000 đối tác thương mại. Không chỉ thanh toán tiêu dùng, MoMo hiện là cổng thanh toán với 25% giá trị giao dịch trên cổng dịch vụ công quốc gia và gần 59% giao dịch giao dịch nộp lệ phí xét tuyển đại học. Những con số này đã chứng minh năng lực và vị thế của ví điện tử trong thanh toán không dùng tiền mặt.

Với hành lang pháp lý rõ ràng hơn, chúng tôi tin rằng người dân sẽ yên tâm khi chọn ví điện tử làm một trong những kênh thanh toán chính. MoMo sẽ tiếp tục đóng vai trò là hạ tầng fintech nội địa – kết nối Chính phủ, doanh nghiệp và người dùng vào một hệ sinh thái tài chính số an toàn, minh bạch và toàn diện.

Trong bối cảnh người dùng ngày càng lo ngại về rủi ro, MoMo làm gì để đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật?

Ông Nguyễn Bá Diệp: Bảo vệ người dùng vẫn luôn là ưu tiên hàng đầu và là trụ cột xuyên suốt trong chiến lược của chúng tôi.

MoMo luôn cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định an toàn bảo mật do pháp luật Việt Nam quy định cũng như áp dụng các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế cao nhất. Hiện MoMo cũng là một trong những nền tảng tài chính đầu tiên tại Việt Nam đạt chuẩn bảo mật PCI DSS phiên bản 4.0 – cấp độ cao nhất toàn cầu dành cho tổ chức xử lý giao dịch thanh toán.

Để bảo vệ khách hàng, các lớp bảo vệ trên MoMo được triển khai đồng bộ trên cả hạ tầng, công nghệ và quy trình vận hành. Một là xác thực đa tầng với eKYC VNeID, sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt), công nghệ chống giả mạo chuẩn quốc tế ISO 30107 (được tổ chức iBeta chứng nhận).

Thứ hai là cơ chế khóa ứng dụng thông minh – tự động kích hoạt khi người dùng nhập sai mật khẩu nhiều lần, đồng thời ngăn chặn mọi giao dịch nếu chưa vượt qua lớp xác thực, kể cả trong trường hợp thiết bị bị mất. Ba là mã hóa toàn trình và kiểm soát truy cập chặt chẽ, bảo vệ toàn bộ dữ liệu và chỉ sử dụng khi có sự đồng ý của người dùng. Bốn là phát hiện gian lận theo thời gian thực, ứng dụng AI phân tích hành vi, cảnh báo sớm các giao dịch bất thường.

Bên cạnh công nghệ, MoMo cũng chú trọng truyền thông giáo dục tài chính. Chúng tôi liên tục tổ chức các chiến dịch nâng cao nhận thức về rủi ro số, hướng dẫn người dân và tiểu thương cách nhận diện hành vi gian lận, đồng thời phối hợp chặt với cơ quan chức năng để xử lý các hành vi lừa đảo, đảm bảo môi trường tài chính số an toàn cho mọi người.